# O que acontece se você parar de pagar o carro

> Com 3 parcelas de R$ 1.200 atrasadas, **o banco já pode pedir o carro**, depois de mandar a carta.

Desde o atraso, o contrato deixa o banco cobrar a dívida inteira, com as parcelas que ainda iam vencer. A carta é o que ele precisa para pedir o carro. A conta soma a multa de 2% e os juros do contrato, de 1,96% ao mês. Os juros pelo atraso, que mudam conforme o contrato, vêm por cima.

Juros do financiamento de veículos em setembro de 2026, 1,96% ao mês, segundo o Banco Central, e multa de 2% pelo Código de Defesa do Consumidor.

Conta feita com R$ 1.200 no campo “Valor da parcela do carro”. 3 parcelas atrasadas, juros do contrato de 1,96% ao mês.

Não existe prazo de 3 parcelas. Com uma parcela atrasada e uma carta enviada ao endereço do contrato, o banco já pode pedir o carro de volta.

Com 3 parcelas de R$ 1.200 atrasadas, a multa e os juros já somam mais de R$ 142, e cada mês sem pagar aumenta essa conta.

## O que acontece, passo a passo

1. **Dia seguinte ao vencimento.** A parcela já está atrasada e ganha multa de até 2% e juros pelo atraso, além dos juros do contrato. O que fazer. Pagar a parcela com os acréscimos o quanto antes, e o contrato segue normal.
2. **Logo depois do atraso.** O banco pode cobrar por telefone e mensagem e pôr seu nome no cadastro de devedores, depois de um aviso por escrito. O que fazer. Procurar o banco e propor um acordo para as parcelas atrasadas enquanto ele aceitar.
3. **Depois da carta registrada.** Com a carta enviada ao endereço do contrato, o banco pode pedir o carro ao juiz ou ao cartório. O que fazer. Manter o endereço do contrato atualizado e levar a carta a sério, mesmo que outra pessoa a tenha recebido.
4. **Pedido ao juiz ou ao cartório.** O juiz pode mandar recolher o carro, ou o cartório dá 20 dias para pagar, se o contrato tiver essa cláusula em destaque. O que fazer. No caminho do cartório, pagar nesses 20 dias ou mostrar que a cobrança está errada.
5. **Até 5 dias depois da apreensão.** O carro está com o banco, mas você ainda pode recuperá-lo pagando a dívida inteira. O que fazer. Pedir o valor total por escrito e conferir a conta, lembrando que pelo cartório o prazo é de 5 dias úteis.
6. **Depois desse prazo.** O carro passa a ser do banco, que pode vendê-lo sem leilão e sem avaliação. O que fazer. Exigir a prestação de contas, o documento que mostra por quanto o carro foi vendido e para onde foi o dinheiro.
7. **Depois da venda.** O dinheiro abate a dívida e as despesas, a sobra é sua, e se faltar você continua devendo. O que fazer. Negociar o saldo que restou, que vira uma dívida comum, sem o carro como garantia.

## O que o banco pode e o que não pode

O banco pode

- Cobrar multa de até 2% e juros desde o primeiro dia de atraso.
- Cobrar a dívida inteira de uma vez desde o atraso.
- Pedir ao juiz a busca e apreensão, que é a ordem para recolher o carro, ou ao cartório, se o contrato permitir.
- Pedir ao juiz ou ao cartório que bloqueie o carro no Detran (Departamento Estadual de Trânsito).
- Vender o carro sem leilão e cobrar de você o que faltar.

O banco não pode

- Recolher o carro por conta própria. Pelo juiz, quem recolhe é o oficial de justiça. Pelo cartório, é o oficial do cartório, sem entrar na sua casa.
- Entrar na sua casa ou na sua garagem sem ordem do juiz.
- Usar força, ameaçar ou expor você ao ridículo na cobrança.
- Ficar com o carro sem vender, ou ficar com a sobra da venda.
- Mandar prender você por causa da dívida.

## Com quantas parcelas atrasadas o banco pode tomar o carro?

Não existe número mínimo. A lei do carro financiado, o Decreto-Lei 911, diz que o atraso começa no dia seguinte ao vencimento.

Com uma parcela atrasada e a carta registrada enviada ao endereço do contrato, o banco já pode pedir o carro. A regra das três parcelas ou dos 90 dias não está na lei.

## Se eu devolver o carro, a dívida acaba?

Não necessariamente. O banco vende o carro e usa o dinheiro para abater a dívida e as despesas da cobrança.

Se o preço não cobrir tudo, você continua devendo a diferença, pelo Código Civil. Antes de entregar, peça por escrito quanto ainda ficará devendo.

## Como esta conta é feita

Cada parcela atrasada ganha a multa de 2% uma vez só.

Os juros do contrato, de 1,96% ao mês na média dos bancos, correm sobre cada parcela pelos meses completos de atraso, sem juros sobre juros. A conta supõe que a parcela mais nova acabou de vencer, sem juros, e que cada parcela mais antiga tem um mês a mais de juros. Com 3 parcelas, a mais antiga tem 2 meses.

Os juros pelo atraso, que mudam conforme o contrato, ficam fora. Por isso o valor é um piso, e o que você deve de verdade é um pouco maior.

## Para continuar

- [Quanto fica a parcela do carro](https://valefinanciar.com.br/carro/parcela)
- [Quanto custa manter o carro por mês](https://valefinanciar.com.br/carro/custo-de-manter)
- [Quando o nome sai do cadastro de devedores](https://valefinanciar.com.br/dividas/quando-sai-do-serasa)
- [Veja se a taxa do seu contrato está alta](https://valefinanciar.com.br/juros/minha-taxa-esta-alta)

Calculadora ao vivo em https://valefinanciar.com.br/carro/deixar-de-pagar-o-financiamento