# Empréstimo para pagar o cartão vale a pena?

> **Vale a pena**, porque quitar o cartão com um empréstimo pessoal em 12x custa **R$ 1.490** de juros e IOF, R$ 749 a menos do que parcelar a própria fatura. Com carteira assinada, o Crédito do Trabalhador sai mais barato ainda, R$ 861 de juros e IOF.

Taxas médias de setembro de 2026 segundo o Banco Central, 6,42% ao mês no crédito pessoal e 9,37% ao mês no parcelamento da fatura.

Conta feita com R$ 3.000 no campo “Dívida no cartão”. 12 vezes, juros do crédito pessoal de 6,42% ao mês, juros do parcelamento da fatura de 9,37% ao mês.

A troca vale quando o empréstimo cobra juros menores que o cartão. Na média, o crédito pessoal cobra 6,42% ao mês e o parcelamento da fatura 9,37% ao mês. O rotativo, que é deixar parte da fatura para o mês seguinte, custa em média 15,29% ao mês.

A conta usa o mesmo prazo nos dois lados e soma o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), imposto cobrado no crédito. Ela também respeita a lei, que não deixa juros e encargos do cartão passarem de 100% da dívida.

A troca só funciona se o dinheiro do empréstimo for todo para quitar o cartão. Se a fatura voltar a crescer, você fica com as duas dívidas.

## E se a dívida do cartão for de 10 mil?

Vale a pena, porque quitar o cartão com um empréstimo pessoal em 12x custa R$ 4.968 de juros e IOF, R$ 2.494 a menos do que parcelar a própria fatura. Com carteira assinada, o Crédito do Trabalhador sai mais barato ainda, R$ 2.870 de juros e IOF.

A parcela do empréstimo fica perto de R$ 1.247 por mês, e a da fatura parcelada perto de R$ 1.455.

## Em 24 vezes ainda compensa?

Não vale a pena, porque parcelar a própria fatura em 24x custa R$ 3.095 de juros e IOF, R$ 50 a menos do que pegar um empréstimo pessoal. Com carteira assinada, o Crédito do Trabalhador sai mais barato ainda, R$ 1.738 de juros e IOF.

Em prazo longo, os juros da fatura batem no limite da lei e param de crescer. O empréstimo não tem esse limite. Nesse prazo, não pegue o empréstimo pessoal. Parcele a fatura, ou use o Crédito do Trabalhador se tiver carteira assinada.

## E se eu ficar um mês no rotativo antes de parcelar?

Fica mais caro. Um mês no rotativo e o resto em 11 parcelas custam R$ 2.841 de juros e IOF, contra R$ 2.239 parcelando logo a fatura.

## Existe empréstimo mais barato para quitar o cartão?

Quem tem carteira assinada pode usar o Crédito do Trabalhador, com média de 3,75% ao mês. A parcela sai direto do salário e não pode passar de 35% do salário depois do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) e do IR (Imposto de Renda).

Nos R$ 3.000 do exemplo, em 12 vezes, a parcela dele fica perto de R$ 322, contra R$ 374 no crédito pessoal. Com o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) em garantia, os juros não passam de 1,99% ao mês.

## Juros e IOF de cada dívida em 12 vezes

| Dívida no cartão | Fatura parcelada | Empréstimo pessoal | Economia contra parcelar a fatura |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 | R$ 746 | R$ 497 | R$ 249 |
| R$ 2.000 | R$ 1.492 | R$ 994 | R$ 498 |
| R$ 3.000 | R$ 2.239 | R$ 1.490 | R$ 749 |
| R$ 5.000 | R$ 3.731 | R$ 2.484 | R$ 1.247 |
| R$ 10.000 | R$ 7.462 | R$ 4.968 | R$ 2.494 |

Taxas médias de setembro de 2026, com IOF e com o limite da lei no cartão.

## Como esta conta é feita

As contas usam a tabela Price, com parcela igual todo mês, e o mesmo prazo para todas.

O IOF é de 0,38% sobre o valor mais 0,0082% por dia, contados até um ano.

No cartão, juros e encargos param em 100% da dívida, como manda a lei. O IOF fica fora desse limite.

As taxas são as médias do Banco Central para crédito pessoal, parcelamento da fatura, rotativo e Crédito do Trabalhador.

## Para continuar

- [Parcelar a fatura ou pagar o mínimo](https://valefinanciar.com.br/cartao/parcelar-fatura-ou-pagar-minimo)
- [Quanto a dívida cresce no rotativo do cartão](https://valefinanciar.com.br/cartao/juros-do-rotativo)
- [Crédito do Trabalhador, quanto dá para pegar](https://valefinanciar.com.br/emprestimo/credito-do-trabalhador)
- [Quanto custa um empréstimo pessoal no total](https://valefinanciar.com.br/emprestimo/quanto-vou-pagar)

Calculadora ao vivo em https://valefinanciar.com.br/dividas/emprestimo-para-pagar-cartao