# Plano para quitar as dívidas

> Você fica livre das dívidas em **novembro de 2027**.

Daqui a 1 ano, pagando R$ 1.200 por mês.

Juros médios de setembro de 2026 medidos pelo Banco Central, 9,37% ao mês no cartão parcelado, 7,53% ao mês no cheque especial e 6,42% ao mês no empréstimo pessoal.

Conta feita com R$ 1.200 no campo “Quanto você consegue pagar por mês, somando tudo”. 

Com R$ 1.200 por mês, o plano paga a parcela de todas as dívidas e põe o resto na que cobra os juros mais altos. Quando ela acaba, o dinheiro que ia para ela passa para a próxima. Assim você mantém o mesmo valor todo mês até o fim, e o último mês sai menor.

O que mais muda o resultado é o valor do mês. Cada real a mais encurta o prazo e corta juros.

## Qual dívida pagar primeiro?

A que cobra os juros mais altos, quase sempre o cartão, com média de 9,37% ao mês no parcelamento da fatura. Depois vêm o cheque especial, com 7,53% ao mês, e o empréstimo pessoal, com 6,42% ao mês.

O consignado do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), com 1,76% ao mês, fica por último. O tamanho da dívida não muda a ordem. A exceção é o cartão, porque os juros dele param quando somam o valor da dívida. Quando isso compensa, a conta deixa o cartão para depois desde o começo.

## Bola de neve ou avalanche, qual é melhor?

A avalanche paga primeiro a dívida de juros mais altos. A bola de neve paga primeiro a menor dívida, para você ver uma delas acabar logo. Quase sempre a avalanche paga menos juros, e a diferença cresce quando a dívida mais cara é grande.

Se ver uma dívida sumir cedo ajuda você a não desistir, a bola de neve também funciona.

## Vale pagar só a parcela de cada dívida?

O exemplo desta página tem cartão de R$ 3.000, empréstimo de R$ 5.000 e cheque especial de R$ 1.000. Se você pagar só a parcela de cada uma, sem passar adiante o dinheiro de quem acaba, fica 2 anos e 7 meses devendo e paga R$ 8.420 de juros.

Com o plano e R$ 1.200 por mês, você fica livre em 1 ano e paga R$ 4.326 de juros. São R$ 4.094 a menos. Quase toda a diferença vem de manter os R$ 1.200 todo mês quando uma dívida acaba.

## E se o dinheiro do mês não cobre nem os juros?

Aí a dívida cresce todo mês, mesmo pagando. A página mostra quanto falta para ela parar de crescer. Com esse número na mão, troque a dívida mais cara por uma mais barata.

Para quem tem carteira assinada ou benefício do INSS, um consignado ou o Crédito do Trabalhador cobram bem menos que o cartão e o cheque especial. Se a dívida está atrasada há muito tempo, veja se ela entra no Desenrola, o programa do governo que renegocia dívidas com desconto.

## Vale pegar um empréstimo para quitar as outras dívidas?

Vale quando os juros do empréstimo novo são menores que os das dívidas que ele quita e você não volta a usar o cartão e o cheque especial.

Trocar o cartão de 9,37% ao mês pelo consignado do INSS de 1,76% ao mês corta os juros a menos de um quarto. Trocar por um empréstimo pessoal de 6,42% ao mês ajuda pouco.

## Como esta conta é feita

A conta anda mês a mês. Primeiro cada dívida cobra os juros do mês sobre o que falta, depois entram os pagamentos.

Quando você não informa os juros, a conta usa a média do Banco Central para cada tipo de dívida. No cartão é a taxa do parcelamento da fatura, porque a fatura que não é paga inteira só pode ficar um mês nos juros do cartão antes de virar parcelamento.

Quando você não informa a parcela, a conta usa a parcela fixa que quitaria a dívida de hoje no prazo médio medido pelo Banco Central. São 7 meses no cartão parcelado, 31 no empréstimo pessoal e 93 no consignado do INSS. Para o cheque especial, a loja e outras dívidas, a conta usa 1 ano.

No cartão, a lei limita os juros a 100% do valor original da dívida. A conta supõe que a dívida de hoje ainda não pagou juros e para de somar quando chega nesse limite. No cheque especial, o limite é de 8% ao mês.

A conta não soma o imposto do empréstimo, a multa nem os juros de atraso.

## Para continuar

- [Use o 13º na dívida certa](https://valefinanciar.com.br/dividas/13-salario-para-pagar-dividas)
- [Veja se um empréstimo sai mais barato que o cartão](https://valefinanciar.com.br/dividas/emprestimo-para-pagar-cartao)
- [Veja se sua dívida entra no Desenrola](https://valefinanciar.com.br/dividas/desenrola-3-minha-divida-entra)
- [Compare os juros do seu contrato com a média](https://valefinanciar.com.br/juros/minha-taxa-esta-alta)

Calculadora ao vivo em https://valefinanciar.com.br/dividas/plano-para-quitar-dividas