# Margem consignável do INSS. As três fatias do seu benefício

Se você é aposentado ou pensionista do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), até 45% do benefício pode ir para o consignado. Consignado é o crédito com a parcela descontada direto do pagamento. Mas esses 45% não são uma coisa só, são três fatias.

A maior, de 35%, é para empréstimo. As outras duas, de 5% cada, são para dois cartões ligados ao benefício. O juro também tem limite, de 1,85% ao mês no empréstimo desde 4 de abril de 2025.

![Uma placa lilás grande ao lado de três pedaços menores, um roxo, um rosa e um laranja, sobre uma pincelada amarela em fundo branco.](https://valefinanciar.com.br/img/fotos/16-margem-ceramica-1200.webp)

## Como se dividem os 45% do benefício?

A parte do benefício que pode ir para descontos se chama margem consignável. A lei divide essa margem em três fatias, e uma não pode ser usada no lugar da outra.

Com benefício de R$ 2.500, por exemplo, a conta fica assim.

| Fatia | Parte do benefício | Com R$ 2.500 |
|---|---|---|
| Empréstimo consignado | 35% | R$ 875 |
| Cartão de crédito consignado | 5% | R$ 125 |
| Cartão consignado de benefício | 5% | R$ 125 |
| Fica livre de desconto | 55% | R$ 1.375 |

Exemplo com benefício de R$ 2.500, pelas fatias que a lei do consignado fixa desde agosto de 2022.

Mais da metade do benefício fica fora de qualquer desconto. Se você já tem um consignado, a parcela dele sai da fatia de 35%, e sobra menos para um empréstimo novo.

Nos dois cartões, o desconto paga a fatura ou um saque feito com o cartão. Essas fatias não servem para empréstimo comum.

Quem recebe o BPC, o Benefício de Prestação Continuada pago a idosos e a pessoas com deficiência de baixa renda, tem margem menor. São 35% no total, com até 30% para empréstimo e 5% para os dois cartões juntos.

## Qual é o juro máximo do consignado do INSS?

No empréstimo, o teto é de 1,85% ao mês desde 4 de abril de 2025. Quem recomenda o limite é o Conselho Nacional de Previdência Social, e o INSS o aplica. Nos dois cartões, o teto é de 2,46% ao mês.

Os bancos cobraram em média 1,76% ao mês em setembro de 2026, segundo o Banco Central. A média fica um pouco abaixo do teto, por isso vale pedir a taxa de mais de um banco.

O teto já mudou bastante. Desde março de 2020, ele mudou 13 vezes. O menor, de 1,66% ao mês, valeu de junho de 2024 a janeiro de 2025, e o maior, de 2,14%, de dezembro de 2021 a março de 2023.

## Quanto a fatia de 35% libera na mão?

Com benefício de R$ 2.500, a parcela do empréstimo pode chegar a R$ 875. Em 108 meses, o prazo máximo, a 1,76% ao mês, ela libera cerca de R$ 40.764 na mão.

Esse valor já vem sem o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), o imposto do empréstimo. Para receber esse dinheiro, você paga R$ 94.500 em parcelas, e mais da metade disso é juro e imposto.

No teto de 1,85% ao mês, a mesma parcela libera R$ 39.412. Mesmo dentro do limite, a taxa de cada banco faz diferença.

## Vale a pena pegar no prazo mais longo?

A mesma parcela de R$ 875, a 1,76% ao mês, libera valores diferentes conforme o prazo.

| Prazo | Você recebe | Você paga |
|---|---|---|
| 48 meses | R$ 27.314 | R$ 42.000 |
| 72 meses | R$ 34.405 | R$ 63.000 |
| 84 meses | R$ 36.980 | R$ 73.500 |
| 108 meses | R$ 40.764 | R$ 94.500 |

Conta com a taxa média do consignado do INSS medida pelo Banco Central em setembro de 2026, já sem o IOF.

De 84 para 108 meses, você paga R$ 21.000 a mais em parcelas para levar só R$ 3.784 a mais. Se você não precisa do valor todo, esticar o prazo não vale a pena.

Mesmo assim, o prazo longo é a regra. Em setembro de 2026, os novos consignados do INSS tiveram prazo médio de quase 93 meses, segundo o Banco Central.

## Consignado ou crédito pessoal, qual sai mais barato?

No crédito pessoal comum, a taxa média foi de 6,42% ao mês em setembro de 2026. A mesma parcela de R$ 875, em 108 meses, liberaria só R$ 13.154.

Para quem recebe do INSS e tem margem livre, pegar crédito pessoal comum não vale a pena. O consignado custa bem menos, desde que o prazo seja o mais curto que cabe no seu mês.

## Faça a sua conta

- [Quanto posso pegar no consignado do INSS](https://valefinanciar.com.br/emprestimo/consignado-inss-quanto-posso-pegar) Com benefício de R$ 1.621, a parcela do consignado pode chegar a R$ 567. Isso libera cerca de R$ 26 mil na mão em 108 meses, já descontado o IOF, o imposto do empréstimo.
- [Empréstimo para aposentado, quanto fica a parcela](https://valefinanciar.com.br/emprestimo/para-aposentado) Para pegar R$ 10 mil no consignado do INSS em 108x, o aposentado paga cerca de R$ 215 por mês, já com o IOF, o imposto do empréstimo. A parcela cabe em qualquer benefício a partir de um salário mínimo, e no crédito pessoal comum a parcela seria R$ 665.
- [Quitar o empréstimo antes, quanto de desconto?](https://valefinanciar.com.br/emprestimo/quitar-antes-desconto) Faltando 24 parcelas de R$ 500, para quitar hoje você paga cerca de R$ 6.039, não R$ 12.000. O banco tira R$ 5.961 dos juros que ainda iam vencer.

## Para continuar

- [Ver se a taxa do seu empréstimo está alta](https://valefinanciar.com.br/juros/minha-taxa-esta-alta)
- [Como funciona o consignado de quem tem carteira assinada](https://valefinanciar.com.br/emprestimo/consignado-clt-vale-a-pena)
- [Todas as contas de empréstimo e consignado](https://valefinanciar.com.br/emprestimo)