# Por que a taxa do empréstimo pessoal muda tanto de um banco para outro

O juro médio do empréstimo pessoal foi de 6,42% ao mês em setembro de 2026, segundo o Banco Central. Mas a média esconde uma distância enorme entre um banco e outro.

Na semana de 9 a 16 de outubro de 2026, 22 instituições cobraram entre 1% e 3% ao mês. Outras 25 cobraram 10% ou mais. Num empréstimo de R$ 5.000 em 12 vezes, isso pode separar um total de R$ 5.720 de um total de R$ 11.338.

![Três réguas de madeira com fichas enfileiradas, roxas, laranja e rosa, sobre uma pincelada amarela](https://valefinanciar.com.br/img/fotos/14-emprestimo-trilhos-1200.webp)

## Quanto a taxa varia entre os bancos?

Toda semana, o Banco Central publica a taxa média que cada banco e financeira cobrou em cada tipo de crédito. Na semana de 9 a 16 de outubro de 2026, a lista do crédito pessoal trouxe 79 instituições.

Sete delas cobraram entre 1% e 1,8% ao mês. Do outro lado, seis cobraram mais de 15%, e a mais cara chegou a 21,42%.

A média de 6,42% ao mês fica no meio desse leque. Ela diz pouco sobre a taxa que o seu banco vai oferecer a você.

## Quanto essa diferença pesa em reais?

Como exemplo, pense num empréstimo de R$ 5.000 em 12 vezes. A tabela mostra a parcela e o total pago em cinco taxas dentro desse leque, já com o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), o imposto cobrado no crédito.

| Taxa ao mês | Parcela | Total pago |
|---|---|---|
| 1,8% | R$ 477 | R$ 5.720 |
| 3% | R$ 513 | R$ 6.155 |
| 6,42%, a média | R$ 624 | R$ 7.484 |
| 10% | R$ 751 | R$ 9.009 |
| 15% | R$ 945 | R$ 11.338 |

Empréstimo de R$ 5.000 em 12 parcelas, com o IOF. A média é a do crédito pessoal em setembro de 2026, medida pelo Banco Central.

Entre a primeira e a última linha, a diferença é de R$ 5.618. É mais do que o próprio valor emprestado.

A conta de [quanto vou pagar no empréstimo](https://valefinanciar.com.br/emprestimo/quanto-vou-pagar) faz essa mesma conta com o valor, o prazo e a taxa que você recebeu.

## Por que um banco cobra tão mais que outro?

O juro sobe com o risco. O banco cobra mais de quem tem mais chance de atrasar e de quem não dá nenhuma garantia de pagamento. Cada banco mede esse risco do seu jeito, olhando a renda e o histórico de pagamento de quem pede.

No crédito pessoal, o atraso é alto. Em setembro de 2026, 11,06% do dinheiro emprestado nessa linha tinha parcela atrasada havia mais de 90 dias, perto do recorde de 11,07% de agosto.

Por isso a taxa muda com a pessoa e com o banco. Vale pedir propostas em mais de um lugar.

## Com garantia, a taxa cai quanto?

No consignado, a parcela sai direto do salário ou do benefício, antes de o dinheiro chegar à sua conta. Com esse desconto em folha, o banco corre menos risco e cobra menos.

Em setembro de 2026, o consignado do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) cobrou em média 1,76% ao mês, e o Crédito do Trabalhador, para quem tem carteira assinada, 3,75% ao mês. Na semana de outubro, a instituição mais cara do consignado privado cobrou 5,61% ao mês, menos que a média do crédito pessoal.

Se você é aposentado ou tem carteira assinada, compare antes com essas linhas. As contas do [consignado do INSS](https://valefinanciar.com.br/emprestimo/consignado-inss-quanto-posso-pegar) e do [Crédito do Trabalhador](https://valefinanciar.com.br/emprestimo/credito-do-trabalhador) mostram quanto cada uma libera.

## Como usar a taxa dos outros bancos a seu favor?

Antes de assinar, peça a taxa ao mês, a taxa ao ano e o total a pagar. O Código de Defesa do Consumidor obriga o banco a informar a taxa efetiva anual e o total antes do contrato.

Compare a proposta com a média na conta de [taxa alta](https://valefinanciar.com.br/juros/minha-taxa-esta-alta). Se ela ficar bem acima, peça uma taxa menor ou procure outra instituição.

Quem já tem um empréstimo caro pode quitar antes com dinheiro mais barato. O banco não pode cobrar tarifa pela quitação antecipada, e os juros que faltam saem da conta.

## Faça a sua conta

- [Empréstimo, quanto vou pagar](https://valefinanciar.com.br/emprestimo/quanto-vou-pagar) Em 12 parcelas, na taxa média do crédito pessoal, cada uma fica perto de R$ 1.247, já com o IOF.
- [Minha taxa de juros está alta?](https://valefinanciar.com.br/juros/minha-taxa-esta-alta) 5% ao mês são 79,6% ao ano. Fica acima da média do Crédito do Trabalhador (3,75%) e abaixo da média do crédito pessoal (6,42%), segundo o Banco Central.
- [Quitar o empréstimo antes, quanto de desconto?](https://valefinanciar.com.br/emprestimo/quitar-antes-desconto) Faltando 24 parcelas de R$ 500, para quitar hoje você paga cerca de R$ 6.039, não R$ 12.000. O banco tira R$ 5.961 dos juros que ainda iam vencer.

## Para continuar

- [Todas as contas sobre empréstimo](https://valefinanciar.com.br/emprestimo)
- [Quanto uma taxa ao mês vira ao ano](https://valefinanciar.com.br/juros/ao-mes-para-ao-ano)
- [Quando renegociar a dívida com o banco sai mais barato](https://valefinanciar.com.br/dividas/renegociar-com-o-banco)