Desenrola 3.0. O que já está valendo e o que ainda falta
O governo anunciou que as negociações do Desenrola 3.0 começam em fevereiro de 2027, mas essa data ainda não está em nenhuma norma. O que já vale é a regra que diz quais dívidas podem entrar.
Elas precisam ter vencido entre 26 de março de 2022 e 4 de outubro de 2024 e ter valor original abaixo de R$ 10.000. Os primeiros chamados são bancos e financeiras, para dívidas de cartão, crédito pessoal, cheque especial e crédito de MEI (Microempreendedor Individual) sem garantia.
Que dívidas entram no Desenrola 3.0?
A regra está numa medida provisória de 25 de setembro de 2026. Pela medida, entram as dívidas que, nessa data, tinham mais de 720 e menos de 1.645 dias de atraso.
Em datas, são as que venceram de 26 de março de 2022 a 4 de outubro de 2024. O valor original de cada dívida precisa ficar abaixo de R$ 10.000, e o limite olha cada contrato, não a soma das dívidas.
Nos exemplos abaixo, o que decide é a data do primeiro atraso e o valor original.
| Dívida de exemplo | Venceu em | Entra na regra principal? |
|---|---|---|
| Cartão de R$ 3.000 | Janeiro de 2022 | Não, venceu antes do período |
| Cheque especial de R$ 2.000 | Junho de 2023 | Sim, se o banco vender a dívida ao programa |
| Crédito pessoal de R$ 12.000 | Março de 2024 | Não, passa de R$ 10.000 |
| Cartão de R$ 4.000 | Setembro de 2024 | Sim, se o banco vender a dívida ao programa |
| Cartão de R$ 4.000 | Novembro de 2024 | Não, venceu depois do período |
Estar no período não garante a entrada. O credor precisa vender a dívida ao programa, e quem vende tem de oferecer todas as dívidas que você tem com ele e que cabem na regra.
Quem entra primeiro?
Em 22 de outubro de 2026, uma portaria do Ministério da Fazenda fez a primeira chamada. Ela convidou bancos e financeiras a oferecer ao programa dívidas de quatro tipos.
- Cartão de crédito.
- Crédito pessoal sem desconto em folha.
- Cheque especial.
- Crédito sem garantia para MEI, o microempreendedor individual.
O consignado ficou de fora. A medida provisória também aceita dívidas com lojas e contas como luz e água, mas essas ainda não foram chamadas.
O que ainda falta definir?
Falta a data para negociar. O governo anunciou em 25 de setembro de 2026 que as negociações começam em fevereiro de 2027, mas essa data não está na medida provisória nem na portaria.
A medida provisória já vale como lei, mas precisa ser aprovada pelo Congresso. Se não virar lei em 60 dias, prorrogáveis por mais 60, ela perde a validade.
Faltam também as exceções. A medida deixa o governo incluir dívidas mais novas, mais antigas ou acima de R$ 10.000, e a portaria de outubro ainda não abriu nenhuma delas.
O que fazer enquanto o programa não começa?
A dívida continua correndo juros. Em setembro de 2026, a média foi de 15,29% ao mês no rotativo do cartão e de 7,53% ao mês no cheque especial, segundo o Banco Central.
Muita gente está nessa situação. No mesmo mês, 65,61% do dinheiro devido no rotativo estava com atraso acima de 90 dias. No cheque especial eram 15,96%, e no crédito pessoal sem desconto em folha, 11,06%.
Anote a data do primeiro atraso e o valor original de cada dívida, porque é com elas que você descobre se a dívida entra. Se ela fica de fora, compare uma renegociação direta com o banco, sem esperar fevereiro.