Nome sujo some em 5 anos? Como funciona o prazo do cadastro
Uma dívida pode ficar no cadastro de inadimplentes por no máximo 5 anos, contados do vencimento. É isso que muita gente chama de nome sujo que caduca.
Mas a dívida em si não deixa de existir. O credor ainda pode oferecer acordo, e o banco ainda guarda o seu histórico. Entender o que sai e o que fica ajuda você a decidir se vale esperar ou negociar.
De onde vem o prazo de 5 anos?
Cadastro de inadimplentes é a lista de quem está com conta atrasada, como Serasa, SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) e Boa Vista. Lojas e bancos consultam essa lista antes de dar crédito.
O Código de Defesa do Consumidor proíbe que uma informação negativa fique nesses cadastros por mais de 5 anos. O prazo conta do dia em que a dívida venceu sem pagamento, e não do dia em que o nome entrou na lista.
Uma dívida que venceu em 15 de abril de 2023, por exemplo, sai do cadastro até 15 de abril de 2028. A mesma lei manda avisar você por escrito quando o seu nome entra na lista.
A dívida some depois desse prazo?
Não. Sair do cadastro não apaga a dívida. Ela só deixa de aparecer como nome sujo para quem consulta o seu CPF (Cadastro de Pessoas Físicas) antes de dar crédito.
Existe também a prescrição, o prazo que a lei dá para o credor cobrar na Justiça. Para a dívida que está num contrato, como a de um empréstimo, esse prazo também é de 5 anos.
Depois da prescrição, o cadastro não pode mais dar informação que atrapalhe você a conseguir crédito novo. Antes dela, o credor ainda pode exigir o pagamento.
O que continua depois que o nome sai do cadastro?
Três coisas seguem valendo mesmo depois do prazo.
- A dívida pode continuar nas áreas de acordo dos cadastros, onde o credor oferece desconto para você pagar. Essa área não suja o nome.
- O credor ainda pode procurar você para negociar.
- O banco com quem você ficou devendo continua sabendo da dívida e pode recusar crédito novo.
O Superior Tribunal de Justiça ainda vai decidir se a dívida antiga pode ficar nessas áreas de acordo. Se a dívida ainda suja o seu nome na consulta do CPF depois do prazo, peça a retirada direto ao cadastro, com a data de vencimento em mãos.
Vale a pena esperar o prazo ou negociar?
Muita gente está nessa situação. Em setembro de 2026, 5,99% do crédito das pessoas estava com atraso acima de 90 dias, perto do recorde de 6,04% de agosto, segundo o Banco Central. No cartão, o atraso chegou a 10,04%, o maior da série.
Esperar custa caro. Enquanto a dívida corre, ela tem multa de até 2% e juros todo mês, e o nome fica sujo por anos.
Quem quita a dívida ou fecha acordo com o credor não precisa esperar o prazo para sair do cadastro. Se a dívida é de banco e venceu entre março de 2022 e outubro de 2024, veja se ela pode entrar no Desenrola 3.0.